Kredit Buruk – Kita Semua Pernah Mendengarnya, Tapi Apa Artinya?
Jika Anda salah satu dari orang-orang beruntung yang tidak pernah melewatkan satu kartu kredit atau pembayaran pinjaman, Anda tidak perlu khawatir tentang istilah “kredit yang merugikan”. Dalam artikel ini, kita membahas seluk beluk istilah “kredit yang merugikan”, sesuatu yang menggambarkan orang-orang yang sebagian besar telah gagal membayar kredit. Istilah “subprime” dan “kredit lemah” juga digunakan untuk menggambarkan situasi yang sama. Yang harus kami pastikan di sini adalah: Apa yang perlu Anda lakukan untuk disebut sebagai pelanggan kredit yang merugikan, dan dari mana pemberi pinjaman mendapatkan informasi tentang Anda?
Untuk memulai, kita akan membahas agen referensi kredit, perusahaan seperti Experian dan Equifax yang mengumpulkan dan menyimpan informasi tentang semua transaksi keuangan Anda, dan menjual informasi tersebut kepada pemberi pinjaman. Pihak lain yang dapat melihat riwayat kredit Anda adalah perusahaan asuransi, bank, tuan tanah, lembaga pemerintah, dan pemberi kerja, dan mereka diizinkan, secara hukum, untuk melihat laporan keuangan Anda sebelumnya.
Mereka tahu banyak tentang Anda, dan Anda mungkin akan terkejut betapa banyaknya. Selain yang jelas (nama Anda, tanggal lahir, rincian Jaminan Sosial), mereka juga memiliki alamat Anda (dulu dan sekarang), catatan semua pekerjaan yang Anda miliki dan dengan siapa, entri Anda di daftar pemilih, hipotek Anda , perincian kartu kredit, pembelian pinjaman dan sewa, dan catatan keputusan yang belum dibayar dari pengadilan distrik, dan, yang paling mengejutkan, perincian semua permohonan pinjaman dan kartu kredit yang pernah saya buat.
Jadi dari mana agen kredit mendapatkan informasi mereka? Mereka mendapatkannya dari kantor catatan publik dan lembaga keuangan itu sendiri – bank, perusahaan kartu kredit, dll. Setelah Anda memiliki rekening bank, Anda berada di catatan komputer dan agen kredit mulai mengumpulkan informasi tentang Anda.
Experian, Equifax, dan agen lainnya juga menyediakan layanan lain kepada pemberi pinjaman, dan mereka memiliki fasilitas untuk memberi Anda nilai kredit, menggunakan kriteria pemberi pinjaman sendiri untuk menilai kelayakan Anda untuk mendapatkan kredit. Jika Anda tidak mendapatkan skor yang cukup tinggi, Anda mungkin tidak mendapatkan kredit yang Anda minta, itulah sebabnya skor kredit Anda sangat penting. Skor kredit bekerja dengan mencocokkan rincian keuangan Anda dengan berbagai kriteria. Anda dapat mencapai hasil yang baik dengan melakukan semua pembayaran kartu kredit Anda misalnya, tetapi Anda mendapatkan hasil yang buruk karena Anda terlalu sering berganti alamat atau majikan. Bagaimanapun, semakin tinggi skornya, semakin besar kemungkinan Anda mendapatkan kredit yang Anda minta.
Skor kredit akhir memberikan perkiraan kelayakan Anda untuk menerima kredit, membuat asumsi umum bahwa kebiasaan pembayaran Anda di masa depan akan sama dengan masa lalu Anda. Sebagai asuransi tambahan, mereka juga membandingkan informasi Anda dengan pelamar lain yang memiliki karakteristik serupa dengan Anda, untuk melihat seberapa baik mereka melakukannya. Pada akhirnya, keputusan untuk memberikan kredit kepada Anda adalah otomatis, dan berdasarkan analisis statistik. Jika skor Anda mendekati tingkat kelulusan, pemberi pinjaman dapat memilih untuk menawarkan tingkat kredit yang lebih rendah, atau tingkat bunga yang lebih tinggi.
Semua pemberi pinjaman memiliki ide yang berbeda tentang apa yang dapat dan tidak dapat diterima, dan beberapa akan menolak aplikasi Anda tanpa memberi Anda alasan untuk itu. Itu keputusan mereka, dan tidak tergantung pada lembaga referensi kredit, mereka hanya mengumpulkan informasi di tempat pertama. Pemberi pinjaman adalah orang yang memberi Anda label pelanggan “kredit yang merugikan”.
Di sini kami telah menyusun daftar (tanpa urutan tertentu) situasi yang akan mempersulit Anda, sendiri atau bersama orang lain, untuk mendapatkan kredit dengan pemberi pinjaman: jika Anda menunggak pinjaman, kartu kredit, atau hipotek, jika Anda telah melakukan beberapa pembayaran terlambat atas Putusan di atas, tertunda dan belum dibayar ke Pengadilan Negeri atau Mahkamah Agung, jika Anda tidak terdaftar dalam Daftar Pemilihan di alamat yang Anda berikan pada formulir aplikasi Anda, dan jika Anda telah membayar lebih dari jumlah pinjaman dan aplikasi kartu kredit yang biasa. Dua situasi biasanya mengarah pada penolakan otomatis: kepemilikan kembali rumah Anda dan kebangkrutan Anda baru-baru ini.
Jika Anda mengetahui salah satu masalah di atas dalam riwayat kredit Anda baru-baru ini, jangan heran jika permohonan kredit Anda ditolak, terutama oleh pemberi pinjaman publik besar. Beberapa pemberi pinjaman biasa lebih memaafkan tentang hipotek, terutama jika Anda sudah memiliki hipotek dan memenuhi pembayaran Anda.
Artikel ini harus berisi sebagian besar informasi yang perlu Anda ketahui tentang “kredit yang merugikan”, dan membantu Anda memahami apa yang dianggap pemberi pinjaman sebagai risiko buruk, dan mengapa. Jika yang terburuk terjadi, dan Anda tidak dapat memperoleh kredit karena riwayat kredit yang negatif, Anda mungkin harus meminta kredit dari pemberi pinjaman sekunder. Jika Anda memenuhi kriteria mereka, mereka akan menawarkan kredit kepada Anda, tetapi harganya akan lebih mahal.
Yang paling penting untuk diingat adalah: selalu tetap membayar pinjaman Anda, kartu kredit dan pembayaran hipotek, tidak pernah membayar terlambat atau yang paling penting, jangan menumpuk tunggakan. Konsekuensi finansial dari ditinggalkan bisa sangat luas dan mahal.